El ser humano tiene un conjunto de necesidades básicas entre las cuales se encuentran la alimentación, el sueño y, por supuesto, el refugio: tener un techo, un territorio propio en el cual vivir. En la sociedad de hoy, esta necesidad se satisface a través de la provisión de vivienda. Algunas personas pagan un alquiler periódicamente y otras poseen la vivienda.
La dificultad para adquirir vivienda es la necesidad en la que se enmarca la creación de las hipotecas, que en España tienen connotaciones muy específicas, que serán detalladas a lo largo del siguiente artículo.
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La hipoteca, en pocas palabras
La adquisición de vivienda es un tema con bastantes complicaciones. En cualquier parte del mundo, los precios de los inmuebles son elevados haciendo prácticamente imposible que alguien de clase media pueda adquirir uno con el dinero que tenga en el bolsillo en ese momento. Es por eso que surgen múltiples opciones de crédito, por parte de los sistemas bancarios y otras entidades con el fin de posibilitar algunos procesos de compra de finca raíz. Son estos créditos de vivienda en específicos a los que se les denomina hipoteca.
Mediante una hipoteca, es la entidad prestamista, que en la mayoría de casos es un banco, la que mantiene la propiedad de un bien inmueble que sirve de garantía para el pago del crédito de vivienda. Es decir, adquirir una casa mediante el recurso de hipoteca significa que el residente pide un crédito para comprar el inmueble, el banco hace la compra de éste (si no lo tiene ya), y lo mantiene por si el residente no cumple con el compromiso adquirido en la deuda.
O lo que es lo mismo, mientras el residente pague la totalidad de la deuda, la casa pertenece al banco. La figura de hipoteca permite que el banco utilice el inmueble como garantía y que, en el caso de no hacer frente al pago de la deuda, se reserva el derecho de forzar la venta del inmueble para saldar esa deuda con el importe obtenido. En sí, el nombre oficial que reciben en España es el de préstamos con garantía hipotecaria.
EL IRPH explicado
El IRPH son las siglas para el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Básicamente, consiste en un conjunto de directrices a través de las cuales se establecen las tasas y las obligaciones periódicas en los préstamos con garantía hipotecaria. Se define como la media aritmética simple de los precios ponderados por el saldo de las operaciones de estos préstamos, generalmente en plazos iguales o superiores a tres años. Este sistema fue establecido por la Circular 5 del 22 de julio de 1994, por lo cual se rediseña el conjunto de tasas efectivas anuales (en adelante, TEA) que el beneficiario debe pagar en el marco del préstamo.
En el ámbito práctico, IRPH corresponde a un sistema mediante el cual los préstamos para vivienda incorporan un diferencial negativo en función de la periodicidad de las cuotas y las comisiones. Es decir que, aparte de los intereses simples, los préstamos de esta clase están sujetos a un interés compuesto que incluye un artículo añadido de comisiones.
El IRPH, durante la década del 2010 ha convivido con el Euríbor, que es otro tipo de indicador compuesto definido en el escenario de las transacciones que los bancos hacen entre sí para realizarse préstamos que, a su vez, financian en su mayoría muchos préstamos hipotecarios.
Sin embargo, poco a poco en España se ve cómo las legislaciones orientan un cambio paulatino del uso del IRPH al Euribor. Por lo tanto, al renovarse, los préstamos hipotecarios van cambiando de un sistema a otro. Dado que son índices igualmente compuestos, pero distintos, el Euríbor en algunos casos puede generar intereses negativos que, en referencia al IRPH, suponen un beneficio adicional para el titular del crédito.
Devolución del IRPH
Sin embargo, no todo es completamente negativo en el ámbito hipotecario. Paulatinamente el cambio de IRPH al sistema del Euríbor permite a los beneficiarios de los créditos, recuperar importantes sumas de dinero en el paso de un sistema al otro. No obstante, las solicitudes de devolución a menudo son complejas y requieren una asesoría efectiva. En territorio nacional, las sentencias 705 de 2015 del Tribunal Supremo y la nueva sentencia de 2018.
En el siguiente enlace, hay más información acerca de cómo reclamar el IRPH y la devolución del dinero: https://www.iuslexabogadosmadrid.com/reclamar-gastos-hipoteca/.